不良贷款产生的原因

　　我国商业银行不良贷款产生的原因比较复杂，既有历史上的原因，也有我国经济体制改革因素的影响，既有整个社会经济环境的原因，也有商业银行自身的经营管理机制方面的原因，具体说来，我国商业银行不良资产的产生与下列因素有关：

　　(1)社会融资结构的影响，我国间接融资比重较大，企业普遍缺少自有资金，企业效益不好，必然影响到银行的不良资产。我国传统上是以商业银行为主的融资格局，资本市场的发展相对滞后，使得全社会的信用风险集中积聚到商业银行中。而我国的国有企业的经营机制改革没有很好的解决，企业效益不好，就不能偿还银行的大量贷款，这是我国商业银行不良资产产生的重要因素。

　　(2)宏观经济体制的影响。长期以来我国的经济增长主要是政府主导的粗放型经营模式，国有银行根据政府的指令发放贷款，经济转轨后，改革的成本大部分由银行承担了，由此形成大部分不良资产。

　　(3)是政策性银行成立前，国家根据宏观经济发展的需要而发放的贷款，也就是所谓的政策性贷款，这些贷款中的大部分后来成为银行的不良贷款。

　　(4)社会信用环境不好，没有形成较好的信用文化。"三角债"问题的出现就是一个很好的例子。有的企业没有偿还银行贷款的动机，相关的法律法规也没有很好的得到实施，社会信用出现了问题。

　　(5)除此之外，商业银行本身也存在着一些问题，比如法人治理结构未能建立起来、经营机制不活、管理落后、人员素质低等因素都影响着银行资产质量的提高。与此同时，对商业银行的监管工作不足也是影响因素之一。

　　尽管国家采取了大量措施降低商业银行的不良贷款比例，但是由于产生不良贷款的社会条件还没有根本上消失，所以出现了不良资产一边剥离，一边上升的现象。具体说来，全社会的间接融资比例占比仍然过高，经济调整的任务还很艰巨。社会信用未能根本好转，部分企业仍存在赖帐行为。另外资金存在着向大城市、大企业、大项目集中的趋势，贷款的风险集聚，仍存在形成大量不良资产的可能。我国加入世界贸易组织以后，国有银行的优质客户也存在着流失的可能，进一步加剧不良资产发生的可能性。

　　不良资产比例过高，影响到国有银行对国民经济发展的支持能力;增加了财政风险，损害纳税人的利益;容易诱发社会性的道德风险;还可以引发地区性的或者全球性的金融风险。

　　尽管不良资产成为一个较大的问题，但是解决这一问题也有许多有利因素：首先从外部环境看，我国宏观经济开始好转，企业经营体制和机制正在发生积极变化，我国经济总量不断壮大，这些都为解决不良资产问题提供了基础;其次，商业银行本身也发生了一些积极的变化，如风险控制水平提高，加大了清收不良资产的力度，一些银行的支行或者分行的不良资产比例已经大幅下降，接近或者达到我国中央银行的要求。第三，中央银行的监管体制正在发生积极的改革，形成了银行业自律、中介机构参与、中央银行监管的全方位的风险控制和防范格局。为了进一步有效地降低不良资产国家还专门成立了资产管理公司，从四家国有商业银行共剥离出不良资产，目前这工作进展顺利。

　　(来源：环球网校)