保险公司怎样理赔，与交警的责任划分有关。

交强险的赔付

根据平常的经验，在交通事故中造成行人死亡的，机动车方无责的可能性几乎是没有。因此，首先保险公司要按有责来赔付交强险的赔偿。

根据相关规定，交强险责任限额为12.2万元，即死亡伤残赔偿11万元，医疗费等1万元，财产损失0.2万元。只要机动车方有责，无论比例大小，保险公司都会按这一限额进行赔付。

商业险的赔付

商业险的赔付要依据事故责任的划分，一般情况下全责负责100％，主要责任负责70%，同等责任负责50%，次要责任负责30%。

当然，如果机动车与非机动车碰撞，交警会适当加重机动车的事故责任比例。其次，无论车主承担什么样的责任，车主第三者责任保险最高的赔偿限额都是100万。

假定：死者(假设死者是二三线城市非农业户口壮年)的损失总额，死亡赔偿金80万，被扶养人生活费6万，丧葬费2万，抢救费用2万，财产损失0.5万，其他损失2万，精神损害抚慰金3万，一共105.5万。再假定这些损失都符合法律规定并且有证据支持。

交强险最多赔偿12.2万（含精神损害抚慰金3万、抢救费用1万、丧葬费2万、财产0.2万、死亡赔偿金和被扶养人生活费6万），剩余93.3万。

注意，精神损害抚慰金应当优先在交强险中考虑，因为这一项，三者险是不包含的。

第一种情况，交警判定机动车全责。这种情况法院一般会判机动车承担100%的责任。则保险公司三者险会赔偿93.3万。

这样行人能得到的最多赔偿总数是12.2+93.3=105.5万。

第二种情况，交警定机动车主责、行人次责。这种情况一般赔偿比例80%，则保险公司三者险会赔偿93.3x80%=74.64万。

这样行人得到保险公司的的赔偿是12.2+74.64=86.84万。

第三种情况，交警定双方同等责任。一般法院会判机动车承担60%的责任。则保险公司三者险会赔偿93.3x60%=55.98万。

这样行人能得到的最多赔偿是55.98+12.2=68.18万。

第四种情况，交警判定行人负主要责任，机动车承担次要责任。一般法院会判机动车承担40%的责任。则保险公司三者险会赔偿93.3x40%=37.32万元

这样行人能得到的赔偿37.32+12.2=49.52万。

第五种很极端的情况，交警判行人全责。

这种情况交强险只会按无责赔偿1.21万。

法院会判机动车承担10%的比例。（105.5-1.21）x10%=10·429万。

行人得到的全部赔偿是1.21+10.429=11.639万元。

注意这种情况中的10.429万元，一般情况下保险公司拒赔，但是经法院处理，法院一般会判保险公司赔偿。

说明:交警的责任判定，只定双方责任为全责，主责，同责，次责，无责之一，并不会划分责任比例，责任比例是法院判定的。如果双方均为机动车，则上述几种责任比例一般为100%、70%、50%、30%、0%；如果一方为机动车，另一方为非机动车，则责任比例将机动车一方上浮10%。

以上计算供参考。需要注意的是，保险公司理赔时，多数情况下会有各种理由列出一些所谓“免赔”，这样的话赔偿就会少（5-25%不等)一些，当事人应积极抗辩。既然买了不计免赔，那就应当该赔的全赔。

补充一下：交通肇事造成一人以上死亡或者三人以上重伤的，构成交通肇事罪，要被判处三年以下有期徒刑。通常，肇事者积极赔偿受害方损失，获得刑事谅解的，一般可从轻判处缓刑，也就是不用坐牢了。

获得刑事谅解需要单独支付一笔钱，这笔钱法律没有规定标准，完全看双方协商一致的结果。无论多少，这笔钱保险公司是不管的，需要当事人自己付。

有不少朋友问家用轿车买什么保险。

建议：交强险-必须买，否则查到了补上并处两倍罚款。三者险建议一线城市投保200万，二线城市投保150万，三线城市投保100万。与50万三者险相比，也就多花费三四百元。不计免赔建议买。否则理赔的时候，有10-20%的赔偿要自己买单。

有的朋友说，我每年都买保险，但是一直没出险，是不是亏了。建议不要有这种想法。保险买的是一份保障，小的剐蹭人人都能承担得起，一旦出现了重伤死亡，不买保险那就是倾家荡产。

如笔者经历他人造成的一起交通事故，造成一人死亡，一人一级伤残，总的赔偿额300万左右，按主要责任80%赔偿，去了保险公司理赔112万，还有130万要两人分担。要是没有保险，这几个家庭都要卖房子了。112万的赔偿，按每年3500的保费计算，足够交320年的。

另外，千万不要买了保险就肆无忌惮。任何时候，最保险的是自己有精湛的驾驶技术，有良好的遵守交通规则的习惯，这些才是救自己命的关键！！

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